信用风险管控是银行稳健运行的基石。自中国人民银行征信中心“中征信评分”体系升级以来，江苏张家港农商银行在联合银行指导下，持续深化中征信评分应用，将中征信评分作为风险管理的“前置哨兵”。经过一年多深耕细作，发现中征信评分与客户风险表现呈强相关，已成为信用风险迎前管控的有力抓手。自线上线下个人贷款审批全面应用中征信评分以来，该行新增发放的个贷不良率及逾欠息贷款占比持续降低，风险表现持续稳健向好。截至2025年末，张家港行不良贷款率为0.94%，连续5年保持在1%以下。
一是全维度验证，夯实评分应用基础。围绕客群覆盖率、区分能力、稳定性和排序性等方面开展系统性验证，精准评估评分有效性。依据验证结果有针对性地设置准入策略，将相关要求嵌入全行个人类信贷业务的准入规则和评分模型中，实现高风险客户的有效拦截。
二是精细化策略，优化准入审批规则。一方面，结合差异化业务场景，在线下个人类信贷审批中明确基础准入标准，完善线下审批策略体系。另一方面，结合返检结果动态优化分值阈值，并针对特定产品实施门槛调整，通过精细化管理有效压降信用风险。
三是动态化管控，提升风险应对效能。针对一次性征信修复政策带来的影响，该行根据返检结果对涉及中征信评分的授信准入、用信等模型进行针对性迭代，增加人工复核规则。中征信评分规则随本次政策落地同步更新，并在规定时间内完成上线运行。
下一步，张家港农商银行将持续开展中征信评分监测与优化工作，不断深化其在业务准入中的深度应用，以科技赋能风险管理，为全行高质量发展提供坚实支撑。
