“前两天一笔大额存单到期，光利息就有近2万元，现在再也找不到这样的产品了。”17日上午，看着手机里南京一家股份行发来的一笔大额存单产品到期提醒短信，市民黄先生感叹道。
面对眼下银行存款的“低利率时代”，越来越多的人开始寻找“存款替代”。当存款不再是稳赚的选择，一场全民理财意识觉醒的浪潮悄然而至。
在这股浪潮中，“货币基金+债券基金+黄金基金”组成的“新三金”，成为不少人的投资新宠。
投资者 “新三金”成“存款替代”新宠
黄先生刚到期的这笔大额存单，存入时间是2022年12月16日。“当时也是运气好，抢到了这个存单，3年期的，年利率2.9%。一收到银行的短信，我赶紧在手机银行App里查大额存单，发现已经没有3年期的产品了，最长2年，年利率是1.4%，以前的一半都不到。”黄先生告诉记者，他还特意了解了其他几家银行的大额存单产品，都找不到5年期的产品了。有的股份行3年期的大额存单年利率略高些，能到1.75%，但已经售罄。国有行的年利率还要再低一些。他有些无奈地说：“这笔钱现在已经在活期上了，一时半会儿还真不知道该怎么办？”
“银行存款利息越来越低，大家有什么好的理财推荐呀。”“现在确实不知道该怎么存钱了。”“定期是最安全的，不知道有没有什么平替？”……在部分社交平台上，有类似苦恼的网友，纷纷发帖求助。
就在当天下午3时多，黄先生给记者带来了他的好消息。他说，在该股份行一位熟悉的理财经理的推介下，他最终选择了一款债券基金类产品“定期宝”，投资周期743天，年利率在2.0%—2.5%。“这笔资金连同利息全买了，属于中低风险，我能接受，肯定比定期存款要更划算。”他很满意。
同黄先生一样，风险偏好较低的陈女士也已“进军”债基市场。她说，目前她已经将收入的一半投入到债基市场。
“虽然有时容易‘碎蛋’（即负收益），但长远看肯定能跑赢定期存款利率。我现在除了一部分收入存入余额宝外，还有到期的定期，打算投资一部分黄金ETF（即黄金基金），相当于给自己买一份保险。”她同记者分享自己的投资规划。
专家 “新三金”组合各有优势
“低利率环境下，单纯依靠存款保值增值的难度在加大。”南京农业大学金融学院金融系主任刘丹在接受采访时表示，“越来越多的投资者开始寻找既能控制风险，又能获得相对稳健收益的替代方案，这是一个积极的信号。其中，‘新三金’成为不少人入门级的配置方案。”
据悉，“新三金”即货币基金、债券基金和黄金基金。其中，货币基金作为“活期钱包”，主要投资于期限较短、安全性较高的品种，类似余额宝、微信零钱通等产品，适合日常资金管理；被称为“收蛋人”投资选择的债券基金，则主要投资国债、企业债等债券，收益和风险通常都要高于货币基金；黄金基金是跟踪黄金价格的基金，波动性较大，避险属性也更强。
“‘新三金’这一组合，各有各的优势，也能体现出金融民主化的一个全民理财意识的发展趋势。”刘丹认为，货币基金灵活性更高，可以像活期一样随时赎回，但利率又高于活期，自然成为活期存款的最佳平替；债券基金收益通常比存款高，但风险又比股市小，通常是资产配置的“压舱石”；黄金基金的价值则来自其稀缺性和人们的共识，主要目的是分散投资风险。“你看，‘新三金’之间各自分工明确，刚好符合绝大多数投资人求稳的主流心态。”
这一心态的变化，透过部分公开数字也能窥见一二。
中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点；倾向于“更多投资”的居民占18.5%，比上季高5.6个百分点。第三方平台数据进一步显示，选购“新三金”的90后、00后正在不断涌入理财平台。这种将现金管理工具、固定收益产品和抗通胀资产相结合的方式，正成为年轻人应对低利率环境的新选择。
提醒 没有完美的投资产品
多元化资产组合配置理念在逐渐普及的同时，多位受访专家不忘提醒，投资者应保持理性，避免盲目跟风。
“任何投资都是有风险的，我们要清楚，没有完美的投资产品，只有合理的投资组合。”刘丹说。
在她看来，收益跟风险永远像一对双胞胎，高收益对应的往往就是高风险。“投资者应该根据自身的风险承受能力、资金流动性的需求和实际的投资目标，来构建合适的资产配置方案。”此外，她也强调，投资者光有理财意识还远远不够，还需要掌握一定的专业知识，这样可以帮助自己更精准地把握市场趋势，优化资产配置。“还需要提醒一点，耐心比什么都强。”她提醒投资者，应通过长期持有优质资产，利用复利效应来实现财富稳健增值，而非频繁交易来应对短期波动。
也有理财专家建议，对于普通投资者而言，可参考“金字塔”组合原则：底层以流动性好、风险低的资产为主，中层配置稳健型产品，顶层则考虑适当参与权益类投资。同时，投资者应定期审视配置，保持组合与个人情况的匹配度。
