工作人员查询：
2000年4月12日，时任国务院总理的朱镕基到江苏进行调研时指出“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带，是新形势下农村金融的主力军”。作为新形势下的农信社，自成立以来始终以服务 “三农” 为根本宗旨，农户贷款业务更是其连接农户与金融资源的重要纽带。随着乡村振兴战略的深入推进，农户的生产经营规模不断扩大，对信贷资金的需求呈现出 “额度增加、频次提高、用途多元” 的特点，这对农信社农户贷款审查工作提出了更高要求。贷款审查作为农信社全流程管理的关键环节之一，直接决定了贷款发放的安全性与合理性。但当前部分农信社在农户贷款审查中，仍沿用传统的审查模式，未能充分适应农户经济特征与农村金融环境的变化，导致审查工作存在诸多短板。因此，深入剖析农信社农户贷款审查存在的问题，并探索切实可行的解决对策，对于农信社坚守服务 “三农” 定位、实现乡村振兴具有重要的战略意义。
一、农信社农户贷款审查的重要性
（一）保障信贷资金安全，降低不良贷款率
农户贷款具有 “户数多、分布散、额度小、管理难” 的特点，且农户的还款能力易受自然灾害、市场波动等外部因素影响，特别是近年来，同业间不断下沉到农村市场，以低贷款利率竞争了一部分优质农户，部分农信社网点为了应对同业间的竞争，为了客户和规模，放松了风险防控，信贷风险呈现较高的上升趋势。贷款审查通过对农户的还款意愿、还款能力、贷款用途合规、过往的诚信记录等核心要素进行评估，能够筛选出资质优良的借款主体，从源头上规避潜在风险，减少不良贷款的产生，保障农信社信贷资金的安全运营。
（二）提升服务效率，满足农户融资需求
农户的生产经营具有较强的季节性，如春耕、秋收等关键节点对资金的需求较为迫切，若贷款审查流程过长、效率低下，极易错过农户的最佳资金使用时机，影响农户的生产经营。高效的贷款审查能够在控制风险的前提下，缩短贷款审批周期，及时为农户提供资金支持，有效解决农户 “融资难、融资慢” 的问题。
（三）助力乡村振兴，履行社会责任
农信社的农户贷款业务不仅是自身的盈利来源，更是履行社会责任、践行乡村振兴战略、实现农业、农村、农民现代化的重要途径。通过科学的贷款审查，农信社能够将信贷资源精准投向符合乡村振兴发展方向的农户群体，如种植大户、养殖专业户、农村电商创业者等，推动农村产业健康有序发展，促进农民不断增收，为乡村振兴，农民共同富裕提供有力的金融支撑。
二、农信社农户贷款审查存在的问题
（一）信息不对称问题突出，审查依据不充分
信息不对称是农信社农户贷款审查面临的首要难题。一方面，农户的经济信息分散且不规范。多数农户以家庭为单位开展生产经营，缺乏完善的财务报表、经营台账等书面资料，收入来源除了农业生产外，还可能包括外出务工、零散经营等，这些收入信息难以准确核实；部分农户甚至存在隐瞒收入、虚报经营规模的情况，导致农信社难以真实判断其还款能力。另一方面，农信社信息收集渠道单一，当前农信社主要依赖农户自行提供的资料和客户经理实地调查获取信息，缺乏与政府部门（如农业农村局、税务局、村委会）、金融机构、电商平台等的信息共享机制，无法全面掌握农户的信用状况、生产经营动态、履约记录等关键信息，审查依据的完整性和真实性难以保障。
例如，某农信社在对农户张某的贷款申请进行审查时，张某声称自己种植了 100 亩猕猴桃，年纯收入可达 50 万元，但客户经理仅通过实地查看猕猴桃园规模，未核实果园的产量、销售渠道及往年收入情况，也未向当地村委会或农业部门了解张某的经营口碑，最终向张某发放了20万元信用贷款。后因市场行情波动，张某果园的猕猴桃滞销，收入大幅下降，无法按时偿还贷款，导致该笔贷款形成不良。
（二）风险评估体系尚不完善，评估不精准
当前，农户贷款风险评估体系仍存在不足，难以精准识别和量化信贷风险。一方面评估的指标不合理，审查侧重于农户的历史还款记录和资产规模（如土地、固定资产），对农户的生产经营能力、行业前景、抗风险能力等动态指标关注不足，未充分考虑气候变化、病虫害、农产品市场价格波动等因素对农户还款能力的影响。另一方面评估方法不科学，有些农信社仍采用定性评估与简单定量评估相结合的方式，依赖审查人员的主观经验进行判断，缺乏科学的量化模型和大数据分析工具的支持。审查人员的专业能力、个人经验、责任心等因素直接影响评估结果的客观性。最后，缺乏差异化评估机制，不同区域、不同行业的农户面临的风险特征存在显著差异，如河谷地带的种植农户与山区的养殖农户，其生产经营模式和风险点完全不同。但有些农信社未根据农户的类型、规模、行业特点制定差异化的风险评估标准，难以准确反映不同农户的实际风险水平。
（三）审查流程僵化，服务效率低下
农户贷款的 “短、小、频、急” 特点要求农信社具备高效的贷款审查流程，但当前部分农信社的审查流程仍存在僵化、繁琐的问题，服务效率难以满足农户需求。一是审查环节过多，一笔农户贷款从申请到审批，往往需要经过 “农户申请—客户经理调查—网点初审—上级部门复审—审批委员会审批” 等多个环节，特别是需要提交纸质资料并进行人工审核，流程周期较长，部分复杂贷款甚至需要更长时间。而农户在春耕、秋收等关键时期对资金的需求十分迫切，过长的审查周期可能导致农户错过最佳生产时机，影响其贷款意愿。二是审批权限过于集中，多数农信社将农户贷款的审批权限集中在县级部门，基层网点仅负责资料收集和初步调查，缺乏自主审批权限。这种 “层层上报、集中审批” 的模式，不仅增加了审批流程的时间成本，还可能因上级审批人员不了解当地农户的实际情况，做出不合理的审批决策。三是纸质化操作占比高，部分农信社尚未实现农户贷款审查的全流程电子化，客户经理需要手工填写调查报告、整理纸质资料，上级审批人员也需要查阅大量纸质文件，不仅降低了审查效率，还容易出现资料丢失、填写错误等问题，影响审查工作的准确性。
（四）审查人员专业能力不足，审查质量参差不齐
审查人员是农户贷款审查工作的直接执行者，其专业能力和职业素养直接决定了审查质量。当前部分农信社的审查人员存在专业能力不足的问题，主要表现在以下几个方面：一是缺乏 “三农” 专业知识，多数审查人员对农业生产经营的特点、农产品市场规律、农业政策等了解不深入，在审查农户贷款时，无法准确判断农户生产经营项目的可行性和风险点。例如，在审查养殖农户的贷款申请时，不了解不同养殖品种的市场周期、疫病防控要求，难以评估农户的经营能力和抗风险能力。二是风险识别能力薄弱，部分审查人员缺乏系统的风险识别培训，在资料审查过程中，难以发现农户隐藏的风险隐患，如农户的隐性负债、虚假贷款用途等。三是职业素养有待提升，少数审查员存在责任心不强、工作敷衍的情况，仅凭客户经理提供的的资料和撰写调查报告就开始审查，导致审查资料失真，增加了信贷风险。此外，部分农信社的审查人员数量不足，一名审查人员需要负责多个网点的审查任务，工作压力大，难以保证每笔贷款审查的深度和质量。
三、解决农信社农户贷款审查问题的对策
（一）搭建多维度信息共享平台，缓解信息不对称
缓解信息不对称是提升农户贷款审查质量的关键，农信社应积极搭建多维度的信息共享平台，拓宽信息收集渠道，确保审查依据的真实性和完整性。一是加强与政府部门的信息合作，主动与当地农业农村局、税务局、民政局、自然资源局、统计局、村委会等涉农部门建立信息共享机制，获取农户的土地承包经营权、农业补贴发放记录、纳税情况、低保信息、信用评价、农户收入等官方数据。例如，通过农业农村局了解农户的种养殖规模、产业政策扶持情况；通过税务局核实农户的非农业收入；通过村委会掌握农户的家庭情况、邻里口碑、履约记录等，全面评估农户的信用状况和还款能力。二是对接第三方机构数据，与农村电商平台（如拼多多、京东农场）、农业保险机构、农产品批发市场等第三方机构合作，获取农户的农产品销售数据、保险投保情况、市场交易记录等信息。例如，通过农村电商平台了解农户的线上销售规模和回款情况，判断其经营稳定性；通过农业保险机构掌握农户的受灾历史，评估其面临的自然风险。三是完善农户信用信息数据库，整合从政府部门、第三方机构及自身业务中获取的农户信息，建立统一的农户信用信息数据库，实现对农户信息的动态更新和精准管理。同时，利用大数据技术对农户信息进行分析，生成农户信用评分和风险等级，为贷款审查提供数据支撑。
（二）构建科学的风险评估体系，提升评估精准度
农信社应结合农户贷款的特点，构建科学、完善的风险评估机制，对信贷风险实现精准识别和量化。一是优化风险评估指标体系，在保留传统的资产规模、历史还款记录等指标的基础上，增加动态化、差异化的评估指标。例如，针对种植农户，增加 “农产品市场价格波动系数”“病虫害发生频率”“灌溉条件” 等指标；针对养殖农户，增加 “疫病防控能力”“饲料成本波动”“畜禽市场周期” 等指标；针对农村电商农户，增加 “线上店铺评分”“客户复购率”“物流配送效率” 等指标，全面反映农户的生产经营能力和抗风险能力。二是引入大数据风控模型，利用大数据、人工智能等技术，开发适合农户贷款的风险评估模型，将农户的多维度信息转化为量化的风险指标，实现风险评估的自动化和标准化。例如，通过机器学习算法分析农户的信用记录、经营数据、外部环境数据等，预测农户的违约概率，生成风险评估报告，减少客户经理的主观判断误差。同时，根据不同地区、不同行业农户的风险特征，建立差异化的风险评估模型，避免 “一刀切” 的评估方式。三是强化贷前风险预警，利用风险评估模型对农户的贷款申请进行实时预警，若农户的风险指标超过预设阈值（如信用评分过低、经营数据异常、存在隐性负债等），系统自动提示客户经理重点审查，必要时要求农户补充提供相关证明材料，降低风险隐患。
（三）优化审查流程，提高服务效率
针对审查流程僵化、效率低下的问题，农信社应从简化环节、下放权限、推进电子化三个方面优化审查流程，满足农户的 “短、小、频、急” 融资需求。一是简化审查环节，根据农户贷款的额度和风险等级，实行差异化的审查流程。对于小额、低风险的农户贷款（如 5 万元以下的春耕备耕贷款），可简化为 “农户申请—客户经理调查—网点审批” 三个环节，取消上级审批环节，缩短审批周期；对于大额、中高风险的贷款，可保留必要的审查环节，但明确每个环节的办理时限（如客户经理调查不超过 2 天，网点初审不超过 1 天，上级部门审批不超过 2 天），避免流程拖延。二是合理下放审批权限，根据基层网点的风险管理能力和业务规模，适当下放农户贷款的审批权限。例如，对于风险管理能力较强、不良贷款率较低的基层网点，可将小额贷款的审批权限下放至网点负责人，由网点自主审批，减少上报环节，提高审批效率。同时，根据网点的风险表现，建立审批权限动态调整机制，确保风险可控。三是推进审查流程电子化，加快农信社数字化转型，实现农户贷款审查的全流程电子化。通过开发优化信贷移动端 APP，客户经理可通过 APP 现场采集农户的身份信息、资产信息、生产经营场景照片等，并实时上传至系统；上级审批人员通过系统在线查阅审查资料、查看风险评估报告，实现线上审批；审批通过后，贷款资金直接发放至农户的银行账户，实现 “申请—调查—审批—放款” 的全流程线上化，大幅缩短审查周期，提高服务效率。
（四）加强审查队伍建设，提升审查专业能力
审查人员是贷款审查工作的核心力量，农信社应加强审查人员建设，提升其专业能力和职业素养，确保审查质量。一是开展 “三农” 与金融知识培训，定期组织审查人员参加 “三农” 政策、农业生产技术、农产品市场分析、农村金融产品等方面的培训，邀请农业专家、金融行业资深人士授课，帮助审查人员深入了解农业生产经营特点和农村金融市场规律。例如，针对种植季节，开展农作物种植技术和市场行情培训；针对养殖行业，开展疫病防控和畜禽市场周期培训，提升审查人员对农户生产经营项目的风险识别能力。二是强化风险识别与审查技能培训，通过案例教学、模拟审查、技能竞赛等方式，加强对审查人员风险识别、资料审查、实地调查等技能的培训。例如，选取典型的农户贷款不良案例，分析风险点和审查漏洞，帮助审查人员总结经验教训；组织模拟审查活动，让审查人员对虚构的农户贷款申请进行审查，提升其实际操作能力。三是完善审查人员考核与激励机制，建立科学的客户经理考核体系，将贷款审查质量、不良贷款率、服务效率、农户满意度等指标纳入考核范围，考核结果与绩效薪酬、职级晋升、选优评优等相挂钩，激励审查人员提高审查质量和服务水平。同时，建立责任追究机制，对因审查失职导致贷款形成不良的审查人员，依法依规追究责任，增强其责任心。
（五）深化信用工程创建，培育诚信农民的社会环境
结合社会主义核心价值观建设，农信社要积极与政府沟通协调，以政府发挥主导作用，深化信用村、镇、社区创建，倡树诚信文明的社会风气。一是设立信用激励机制，对守信主体在贷款审批、利率优惠等方面给予政策倾斜，提升群众参与信用建设的积极性。二是加强信用知识普及宣传，利用媒体平台曝光典型案例，形成全社会关注诚信、维护诚信的良好氛围。持续推动信用信息在教育、就业、创业、养老等民生领域广泛应用，让守信者受益、失信者寸步难行。三是充分发动基层组织力量，将信用建设融入乡村治理和社区服务，提升群众自我管理、自我监督意识。依托新时代文明实践中心等载体，常态化开展诚信主题宣传活动，用身边事教育身边人，不断增强全社会诚实守信的思想自觉和行动自觉。积极开展“信用村”“信用组”“信用户”评选活动，进一步激发基层群众参与信用创建的主动性，推动形成以诚立身、履约践诺的良好风尚。对获评“信用户”的农户适度提高授信额度，简化贷款流程，实现随用随贷。同时将信用评价结果与农村集体分红、项目扶持等挂钩，增强激励效应。四是持续优化信用应用场景，推动农信社开发更多基于信用的普惠金融产品，切实提升金融服务乡村振兴的精准度。创新“信用+产业”金融产品，针对特色产业提供定制化信贷支持，提升资金使用效率。通过政银企协同，推动信用资源向合作社、家庭农场等新型经营主体倾斜，助力农村经济高质量发展。五是建立信用评价结果跨部门互认机制，推动农业农村、市场监管、税务等部门数据互联互通，扩大信用应用场景覆盖面。将信用评级与农业项目申报、政策补贴发放、示范主体评选等挂钩，实现“信用有价、守信受益”的良性循环。六是对信用等级高的新型经营主体给予无抵押增信支持，发展订单融资、仓单质押等信用衍生服务。依托数字乡村平台推进信用档案电子化管理，提升信用服务响应效率。通过信用赋能带动产业链上下游协同发展，促进农户融入现代农业体系，为乡村振兴注入持久动力。
四、结论
农户贷款审查是农信社控制信贷风险、服务 “三农” 的关键环节，当前农信社在农户贷款审查中面临着信息不对称、风险评估不精准、审查流程僵化、审查人员专业能力不足等问题，不仅制约了农信社信贷业务的健康发展，也影响了其对乡村振兴的金融支持力度。通过构建科学的风险评估机制、优化审查流程、搭建多维度信息共享平台、加强客户经理队伍建设等对策，农信社能够有效解决农户贷款审查中的突出问题，提升审查质量和服务效率，降低信贷风险。随着金融科技的快速发展和乡村振兴战略的深入推进，农信社还应持续创新农户贷款审查模式，不断适应农村金融市场的变化，为农户提供更加方便、灵活、快捷的金融服务，真正发挥农村金融主力军的作用，努力建设成为有温度、有速度、有深度的百姓银行，为乡村振兴提供强有力的金融力量。
作者实名：王仁智；地址：贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路；单位：贵州修文农商银行
